Höhere Zinsen für 3. Säule
Die Zinsunterschiede bei der steuerbegünstigten Säule 3a sind beträchtlich. Derzeit schwingt die WIR-Bank obenaus.
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K-Tipp 1/2003
15.01.2003
Marco Diener - mdiener@ktipp.ch
Gelder aus der Säule 3a können Sie vorzeitig nur beziehen, wenn Sie ein Haus oder eine Wohnung kaufen, sich selbständig machen, invalid werden oder auswandern.
Das betonen die Banken gerne. Was sie verschweigen: Sparer können ihr 3.-Säule-Konto jederzeit zu einer anderen Bank transferieren.
Das kann sich lohnen, die Zinsunterschiede sind gross (siehe Tabelle). Die WIR-Bank, die erst seit Anfang Jahr 3.-Säule-Konti führt, bietet mit 3 Prozent gegenwärtig den besten Z...
Gelder aus der Säule 3a können Sie vorzeitig nur beziehen, wenn Sie ein Haus oder eine Wohnung kaufen, sich selbständig machen, invalid werden oder auswandern.
Das betonen die Banken gerne. Was sie verschweigen: Sparer können ihr 3.-Säule-Konto jederzeit zu einer anderen Bank transferieren.
Das kann sich lohnen, die Zinsunterschiede sind gross (siehe Tabelle). Die WIR-Bank, die erst seit Anfang Jahr 3.-Säule-Konti führt, bietet mit 3 Prozent gegenwärtig den besten Zins.
Der Unterschied zwischen 3 und 2 Prozent hat langfristig beträchtliche Auswirkungen: Wenn Sie heute ein
3.-Säule-Konto eröffnen und stets Anfang Jahr 6000 Franken einzahlen, besitzen Sie bei konstanten Zinsen als Kunde der WIR-Bank in 15 Jahren 114 941 Franken.
Wenn Sie zur UBS gehen, dann sind es nach 15 Jahren lediglich 105 836 Franken. Differenz: 9105 Franken.
Sind die 3 Prozent Zins ein Lockvogel für die Lancierung des neuen Angebots? «Keinesfalls», sagt WIR-Direktor Karl Baumgartner. «Wenn es 2003 keinen weiteren Zinsrutsch gibt, werden wir diesen Zins halten.»
Ein 3.-Säule-Konto bei der WIR-Bank kann jedermann eröffnen. Zwar hat die Bank schweizweit nur gerade sieben Filialen. Kontoeröffnungen sind aber auch per Post möglich.
Die Post plant ebenfalls den Einstieg in dieses Geschäft. Zeitpunkt und Zins sind allerdings noch nicht bekannt.
Das Wichtigste zur 3. Säule in Kürze:
- Erwerbstätige mit Pensionskasse dürfen in diesem Jahr 6077 Franken einzahlen, Selbständigerwerbende und Teilzeitler ohne Pensionskasse 20 Prozent ihres Erwerbseinkommens - maximal 30 384 Franken.
- Sie dürfen die einbezahlten Beiträge in der Steuererklärung vom Einkommen abziehen. So sinkt die Steuerrechnung um 20 bis 30 Prozent des einbezahlten Betrags.
- Bei der Auszahlung der Gelder der 3. Säule ist eine von Kanton zu Kanton unterschiedlich hohe Besteuerung fällig. Sie frisst zwischen 3 und 7 Prozent des ausbezahlten Sparkapitals weg (bei der Auszahlung von 100 000 Franken).
- Die Gelder der Säule 3a sind bis fünf Jahre vor Erreichen des AHV-Alters blockiert (ausser bei den vorgängig erwähnten Ausnahmen).
- Falls Sie zwei Konten bei verschiedenen Banken eröffnen, können Sie diese vor Erreichen des Pensionsalters gestaffelt über mehrere Jahre auflösen und so in vielen Kantonen die Steuer-Progression brechen.
- Bevorzugen Sie für das 3a-Sparen die Bank. Die Angebote der Versicherungen sind sehr nachteilig, weil zum Beispiel bei Zahlungsunterbrüchen Verluste entstehen.
- Nebst dem reinen Kontosparen gibt es die Möglichkeit des Wertschriftensparens. Damit setzen Sie aber Ihr Altersgeld dem Auf und Ab der Börse aus.
So einfach wechseln Sie mit einem 3a-Konto zu einer anderen Bank
Falls Sie Ihr 3.-Säule-Konto zu einer Bank zügeln, die einen höheren Zins zahlt, müssen Sie das Konto bei der alten Bank vollständig auflösen. Es ist nicht möglich, nur einen Teil des Vermögens zu transferieren. Am besten gehen Sie so vor:
- Eröffnen Sie bei der neuen Bank ein Konto der Säule 3a.
- Lösen Sie das Konto bei der bisherigen Bank auf. Geben Sie dabei das neue Konto an. Einige Bankenhaben dafür ein spezielles Formular.
- Falls die bisherige Bank es verlangt: Legen Sie eine Bestätigung bei, die zeigt, dass es sich beim neuen Konto ebenfalls um ein Konto der Säule 3a handelt.
- Eine Kündigungsfrist gibt es nicht.
- Die meisten Banken wie etwa CS, Migrosbank, UBS und ZKB lösen das Konto gratis auf; die Bank Coop beispielsweise berechnet dafür drei Franken.
(mdb)
