Nur so viel Schutz wie nötig
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K-Tipp 12/2002
12.06.2002
Hausrat: Reduzierte Versicherungssumme bei Diebstahl und Wasser
Die Visana führt bei der Hausratversicherung eine Sparvariante. Sie eignet sich aber nur für gewiefte Kunden.
Ernst Meierhofer emeierhofer@ktipp.ch
Die Krankenkassen Visana und CSS halten nichts vom Sprichwort «Schuster, bleib bei deinem Leisten». Sie sind auch in der Hausratversicherung tätig - was mit Arzt- und Spitalkosten rein gar nichts zu tun hat.
Ob es aber die ...
Hausrat: Reduzierte Versicherungssumme bei Diebstahl und Wasser
Die Visana führt bei der Hausratversicherung eine Sparvariante. Sie eignet sich aber nur für gewiefte Kunden.
Ernst Meierhofer emeierhofer@ktipp.ch
Die Krankenkassen Visana und CSS halten nichts vom Sprichwort «Schuster, bleib bei deinem Leisten». Sie sind auch in der Hausratversicherung tätig - was mit Arzt- und Spitalkosten rein gar nichts zu tun hat.
Ob es aber die zwei Produkte der Krankenversicherer gebraucht hätte, ist zweifelhaft. Die Prämien sind nur für die eigenen Krankenversicherten der beiden Kassen einigermassen attraktiv, für andere Interessenten hingegen nicht. Und punkto Leistungen bieten Visana und CSS auch nur Durchschnitt. Das ergibt sich aus der Prämientabelle, die der K-Tipp in Nummer 9/02 veröffentlicht hat.
Die Visana bietet ihrer Kundschaft aber eine Prämiensparmöglichkeit an, die in der Branche nicht weit verbreitet ist: Wer hier die Versicherungssumme für Diebstahl- und Wasserschäden reduziert, zahlt weniger.
Im Normalfall richtet sich die Prämie der Hausratpolice nach der Versicherungssumme; sie sollte den Wert des gesamten Hausrats beziffern. Würde also zum Beispiel ein Feuer zu Hause das gesamte Hab und Gut vernichten, würde ein solcher Totalschaden maximal bis zur Höhe dieser Versicherungssumme entschädigt.
Bei Diebstählen und Wasserschäden hingegen ist das Risiko eines Totalschadens sehr gering; dass ein Dieb mit Möbelwagen anrückt und alles abzügelt, ist unwahrscheinlich. Hier setzt die Visana an: Kunden können für diese zwei Risiken eine tiefere Summe versichern und so Prämien sparen.
Ein Beispiel: Zahlt ein Mieter bei einer «normalen» Vollwert-Versicherungssumme für die übliche Basisdeckung bei der Visana 227 Franken, profitiert er von einem Rabatt von immerhin 13 Prozent, falls er die Versicherungssumme für Diebstahl und Wasser auf die Hälfte (Fr. 50000.-) reduziert.
Keine Kürzung wegen Unterversicherung
Auch die Basler Versicherung kennt diesen Rabatt - allerdings beträgt die Prämienersparnis hier nur 7 Prozent (und sie ist erst ab einer Vollwert-Versicherungssumme von 100 000 Franken möglich).
Wer bei Visana oder Basler auf diese Weise Prämien spart, kommt in den Genuss eines weiteren Vorteils: Es gibt keine Kürzung wegen Unterversicherung. Im Normalfall gilt nämlich: Geschädigte müssen in der Hausratversicherung bei grösseren Schäden mit einer Kürzung der Versicherungsleistung rechnen, falls die Versicherungssumme deutlich unter dem effektiven Wert des gesamten Hausrats lag.
Wer hingegen bei Visana und Basler für die Risiken Diebstahl und Wasser eine gezielt tiefere Versicherungssumme festlegt, muss bei Diebstahl- oder Wasserschäden, die sich innerhalb der festgelegten Summe bewegen, keine Kürzung befürchten. Ist der Schaden allerdings grösser, hat man Pech gehabt.
Die Konkurrenz lässt am Angebot der beiden Anbieter keinen guten Faden. Fünf angefragte grosse Gesellschaften betonen, sie hätten das geringe Diebstahl- und Wasserschadenrisiko in ihrer Prämie bereits einkalkuliert.
Die Winterthur ergänzt schnippisch, das sei bloss ein Marketing-Gag der Visana, die so «ihren Bekanntheitsgrad fördern» wolle.
Die Branchen-Grossen kritisieren zudem, das Angebot sei für Laien schwer verständlich, und bei grossen Schäden seien Enttäuschungen beim Kunden quasi garantiert.
Tipp: Wer bei Visana oder Basler die Versicherungssumme für Diebstahl und Wasser reduzieren will, muss beim Festlegen dieser Summe aufpassen. Gehen Sie von einem möglichen Höchstschaden aus und bauen Sie eine Reserve ein. Grund: Die Hausratversicherung zahlt beispielsweise nach einem Einbruch nicht nur die gestohlene Ware, sondern auch Beschädigungen an Hausrat und Gebäude, die der Dieb angerichtet hat.
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